Pengeluaran Rumah Tangga Tak Terasa Bocor? Ini Pentingnya Pencatatan

Di banyak keluarga, uang sering kali habis begitu saja tanpa pernah benar-benar jelas ke mana perginya.

Gaji atau penghasilan masuk, tagihan dibayar, belanja dilakukan, lalu di pekan terakhir bulan berjalan muncul pola yang berulang: mulai menahan belanja, menunda kebutuhan, atau, dalam kasus tertentu, menambal kekurangan dengan utang jangka pendek.

Masalahnya bukan semata-mata soal besar kecilnya penghasilan.

PEXELS/MIKHAIL NILOV Ilustrasi mengatur keuangan bersama pasangan.

Banyak pengeluaran rumah tangga bersifat rutin dan kecil-kecil, tetapi jika tidak dicatat, akumulasinya bisa menggerus ruang untuk menabung, menyiapkan dana darurat, atau membangun proteksi.

Dalam konteks ekonomi yang berubah cepat, mulai dari fluktuasi harga pangan hingga biaya layanan, pelacakan pengeluaran bulanan menjadi salah satu “alat kontrol” paling sederhana yang bisa dilakukan keluarga.

Perencana keuangan Mada Aryanugraha pernah menyoroti kebiasaan yang umum terjadi.

“Kita tidak dibiasakan mencatat pengeluaran atau pendapatan secara rinci. Dengan melakukan cek finansial antara lain nantinya akan diketahui sebenarnya arus kas kita positif atau negatif,” ujarnya.

Pernyataan itu menggambarkan inti dari pelacakan pengeluaran: bukan sekadar disiplin administratif, melainkan cara untuk mengetahui kondisi arus kas keluarga, apakah besar pasak daripada tiang atau justru masih ada ruang aman untuk tujuan keuangan lain.

“Kebanyakan orang baru menyadari arus kasnya negatif alias besar pasak dari pada tiang ketika diminta memerinci pengeluarannya," tutur Mada.

Tekanan biaya hidup membuat “rasa” tidak cukup semakin mudah muncul

FREEPIK/WAYHOMESTUDIO Ilustrasi mengatur keuangan, mengelola keuangan.

Keluarga mengeluarkan biaya untuk kebutuhan yang sangat beragam, mulai dari makanan, transportasi, pendidikan, pulsa dan internet, kesehatan, cicilan, hingga biaya sosial. Satu pos saja naik, dampaknya bisa merembet ke pos lain.

Data konsumsi dan pengeluaran menunjukkan betapa besar porsi kebutuhan dasar, terutama makanan, dalam struktur belanja banyak rumah tangga.

Dalam Buletin Konsumsi Pangan Kementerian Pertanian semester I 2025, misalnya, disebutkan pengeluaran nominal bahan makanan per kapita per bulan tahun 2024 mengalami kenaikan sebesar 5,69 persen.

Dalam buletin yang sama juga dijabarkan kenaikan relatif tinggi pada kelompok tertentu seperti padi-padian dan buah-buahan, berdasarkan perbandingan 2023 sampai 2024.

Bagi rumah tangga, kenaikan biaya seperti ini sering terasa mengurangi sisa uang meski penghasilan tetap.

Tanpa pencatatan yang rapi, keluarga cenderung menilai kondisi keuangannya berdasarkan perasaan: bulan ini terasa lebih berat, bulan depan semoga lebih longgar.

Padahal, yang dibutuhkan adalah data pengeluaran keluarga sendiri, yang bisa dibandingkan dari bulan ke bulan.

Pelacakan pengeluaran: fungsi praktisnya di rumah tangga

Berikut beberapa fungsi dan manfaat melacak pengeluaran rumah tangga bulanan.

1. Mengidentifikasi “kebocoran” yang tidak terasa

Dalam pelacakan pengeluaran, keluarga biasanya menemukan pos yang awalnya dianggap kecil, misalnya jajan harian, ongkos kirim, langganan digital, kopi, atau belanja impulsif ketika ada promo.

PEXELS/COTTONBRO STUDIO Ilustrasi mengatur keuangan, membuat resolusi keuangan. Freelancer kerap berhadapan dengan penghasilan naik-turun. Lalu, bagaimana cara agar keuangan tetap stabil tanpa gaji tetap? Berikut tips dan triknya

Kebocoran seperti ini juga disorot dalam laporan Reuters tentang penggunaan AI untuk membantu pengelolaan uang.

Taki Wong, seorang profesional yang memakai model AI untuk membantu pencatatan, menggambarkan proses bulanannya.

"Setiap bulan saya melakukan rekonsiliasi di mana saya memasukkan semua pengeluaran," ungkap Wong.

Wong menjelaskan, ia memasukkan pengeluaran kartu kredit dan belanja lainnya lalu melihat evaluasinya.

Pelajarannya bukan pada teknologi semata, melainkan pada disiplin “rekonsiliasi bulanan", yakni memeriksa semua transaksi dan mengelompokkannya agar terlihat pola pengeluaran.

2. Membuat anggaran jadi “nyata”, bukan sekadar niat

Banyak orang membuat anggaran (budget) di awal bulan, tetapi tidak pernah mengecek lagi hingga akhir bulan. Di titik inilah pelacakan pengeluaran berfungsi sebagai umpan balik.

Co-Founder Lifepal.co.id Benny Fajarai, dikutip dari Kontan, menekankan pentingnya pencatatan arus keluar-masuk.

“Mencatat keuangan secara rapi adalah hal yang paling penting untuk menjaga keuangan rumah tangga,” ujar Benny.

Ia menambahkan, pencatatan rinci pemasukan dan pengeluaran membantu pengeluaran lebih terkontrol.

Dalam praktik rumah tangga, anggaran akan lebih mudah dijalankan jika dipantau secara berkala, misalnya mingguan, bukan menunggu akhir bulan.

3. Menentukan “kenapa harus hemat” saat harga naik

FREEPIK/RAWPIXEL.COM Ilustrasi mengatur keuangan. Banyak kebiasaan kelas menengah yang bisa dipangkas tanpa mengurangi kualitas hidup. Berikut sembilan tips hemat untuk menekan pengeluaran bulanan

Saat harga kebutuhan meningkat, misalnya menjelang hari besar, keluarga sering dihadapkan pada dua pilihan, yaitu mengurangi konsumsi atau menambah biaya. Namun, penghematan tanpa tujuan yang jelas biasanya sulit konsisten.

Perencana keuangan Ligwina Hananto pernah mengaitkan disiplin berhemat dengan keberadaan anggaran.

“Kalau buat aku, orang yang sudah punya anggaran akan tahu dia berhematnya buat apa,” ujarnya, dikutip dari Antara.

Dengan kata lain, pelacakan pengeluaran bukan hanya “mencatat”, tetapi membantu keluarga menetapkan prioritas: pos mana yang dilindungi (misalnya makanan pokok, sekolah, kesehatan), dan pos mana yang bisa ditahan sementara.

4. Mengurangi risiko salah paham di dalam keluarga

Di rumah tangga, masalah keuangan sering berkelindan dengan komunikasi. Tanpa data yang sama, pasangan bisa saling menebak: siapa yang boros, pos mana yang membengkak, atau apakah ada pengeluaran tak terduga.

Benny juga mengingatkan aspek komunikasi ini.

“Tentunya, melakukan pencatatan keuangan pun juga turut dikomunikasikan bersama pasangan sehingga tidak terjadi kesalahpahaman,” ujarnya.

Literasi keuangan naik, tetapi tantangan perilaku masih ada

Mengatur pengeluaran bulanan terkait erat dengan literasi keuangan, bukan sekadar pengetahuan, melainkan kebiasaan dan perilaku.

Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dan Badan Pusat Statistik (BPS), mencatat perkembangan literasi dan inklusi keuangan dalam Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK).

“Kami mencatat tingkat literasi keuangan nasional meningkat menjadi 66,46 persen pada 2025, dari pencapaian pada 2024 yang sebesar 65,43 persen," kata Kepala Eksekutif Pengawas Perilaku Pelaku Usaha Jasa Keuangan, Edukasi dan Pelindungan Konsumen OJK Friderica Widyasari Dewi.

SHUTTERSTOCK/PROSTOCK-STUDIO Ilustrasi mengatur keuangan.

Kenaikan literasi keuangan menjadi modal penting, tetapi kebiasaan pencatatan pengeluaran tetap perlu dilatih karena berada pada ranah perilaku harian: belanja, memilih prioritas, dan menahan impuls.

Cara melacak pengeluaran bulanan yang relevan untuk rumah tangga

Tidak ada satu metode yang cocok untuk semua keluarga. Namun, pola umum yang banyak disarankan para praktisi adalah mencatat, mengelompokkan, mengevaluasi, lalu menyesuaikan.

Berikut beberapa cara yang sering dipakai rumah tangga.

1. Metode pencatatan harian + rekonsiliasi bulanan

Catat transaksi harian, baik tunai maupun non-tunai, sesederhana mungkin.

Di akhir bulan, lakukan rekonsiliasi. Cocokkan catatan dengan mutasi rekening, e-wallet, kartu debit, maupun kartu kredit.

Kemudian, kelompokkan pengeluaran menjadi kebutuhan rutin (fixed) dan variabel (variable).

Pendekatan ini sejalan dengan praktik tentang rekonsiliasi bulanan, ketika pengguna memasukkan semua pengeluaran lalu menilai polanya.

2. Metode amplop (envelope) untuk belanja variabel

Benny mencontohkan pemisahan dana untuk kebutuhan harian/rumah tangga agar pengeluaran mengikuti rencana awal.

Ia menyebut kebutuhan belanja bulanan, biaya sekolah, dana darurat, hingga investasi perlu dipisahkan ke tempat berbeda supaya target mudah diukur dan menghindari pengeluaran di luar rencana.

Metode amplop bisa berbentuk:

SHUTTERSTOCK/DEL HENDERSON JR Ilustrasi mengatur keuangan menggunakan amplop.

• Amplop fisik (uang tunai) untuk belanja pasar, transport, jajan anak.
• “Amplop digital” lewat pos terpisah di rekening/e-wallet.

3. Kategorisasi pengeluaran yang “jujur”

Kesalahan umum dalam budgeting adalah mengisi kategori terlalu ideal, misalnya belanja makan selalu dianggarkan rendah, padahal kenyataannya lebih tinggi.

Mengutip Antara, perencana keuangan Philip Mulyana menekankan evaluasi ketika jatah belanja tidak realistis.

“Kadang kita sudah kasih jatah sekian buat belanja online, tapi ternyata enggak bisa. Enggak masalah, tapi, review dulu,” ujarnya.

Ukuran keberhasilan pelacakan pengeluaran yang bisa dilihat per bulan

Agar pelacakan pengeluaran tidak berhenti di “mencatat”, rumah tangga biasanya perlu melihat indikator sederhana, misalnya:

• Apakah pengeluaran total bulan ini lebih tinggi atau rendah dari bulan lalu (dan penyebabnya apa)?
• Pos mana yang paling besar porsinya?
• Apakah ada pengeluaran “tak terlihat” (langganan, biaya admin, ongkir) yang menumpuk?
• Apakah target dana darurat atau tabungan tercapai sesuai rencana?

Lewat pengecekan finansial, masalah rumah tangga bisa dipetakan.

“Dengan mengecek keadaan finansial kita, dapat diketahui apa sebenarnya masalah finansial kita, seperti apakah terlalu banyak konsumsi atau terlalu banyak utang, kemudian segera dapat diambil langkah perbaikannya,” tutue perencana keuangan Eko Endarto.

Pengeluaran dicatat, prioritas terlihat

Melacak pengeluaran rumah tangga bulanan pada dasarnya adalah upaya menyalakan “lampu” di ruang yang selama ini gelap: keluarga akhirnya melihat pola belanja apa adanya.

Dari sana, keputusan menjadi lebih rasional, mana yang dipertahankan, mana yang ditahan, dan mana yang perlu diubah.

Tag:  #pengeluaran #rumah #tangga #terasa #bocor #pentingnya #pencatatan